Bericht: Grüne Hypotheken sollen die EU beim Erreichen der Klimaziele unterstützen

"Es gibt keinen besseren Weg zur Dekarbonisierung Ihres Hypothekenbestands, als alle Häuser Ihrer Kunden, die einen niedrigen Energieverbrauch aufweisen, zu einem Haus mit wesentlich besserem Energieverbrauch umzubauen", so Peter Sweatman, CEO von Climate Strategy. [Shutterstock/NicoElNino]

Die EU hat Portfoliostandards eingesetzt, um die Emissionen der Fahrzeugflotte zu senken. Klimapolitische Berater drängen nun auf ähnliche Strategien zur Emissionssenkung in Gebäuden, und zwar über „grüne“ Hypotheken zur Finanzierung tiefgreifender Renovierungen.

Am 14. Oktober veröffentlichte die in Madrid ansässige Beratungsfirma Climate Strategy einen 60-seitigen Bericht über Standards für grüne Hypothekenportfolios, die, falls sie von der Europäischen Kommission umgesetzt werden, Hausbesitzern und Banken Anreize bieten würden, gemeinsam an der Verbesserung der durchschnittlichen Energieeffizienz von Häusern zu arbeiten.

Die vorgeschlagenen Portfoliostandards gehen Hand in Hand mit der Renovierungswelle der Kommission, die vor etwas mehr als einem Jahr gestartet wurde.

In Europa gibt es 220 Millionen Haushalte, von denen zwei Drittel gebaut wurden, bevor es irgendeine Form von Energienormen gab. Mehr als ein Drittel der Kohlenstoffemissionen in der EU entfallen auf Gebäude, und deren effizientere Gestaltung ist ein wesentlicher Bestandteil der Pläne der EU, bis 2050 Netto-Null-Emissionen zu erreichen.

Die Kommission plant, bis 2030 35 Millionen Gebäude für energetische Zwecke zu renovieren und dabei eine jährliche Rate von 3 % zu erreichen. Derzeit liegt sie bei knapp über 1 %.

Peter Sweatman, CEO von Climate Strategy, sagte, dass neue Vorschriften erforderlich sind, um die tiefgreifenden Renovierungen durchzuführen, die zur Erreichung der EU-Klimaziele erforderlich sind.

„Es geht um mehr als nur den Austausch des Heizkessels. Es geht darum, das Haus bis ins Detail zu renovieren und es sehr effizient, sehr komfortabel und lebenswerter zu machen“, so Sweatman.

Eine tiefgreifende Renovierung kann so viel kosten wie der Kauf eines neuen Autos, aber sie ist nicht so einfach zu bewältigen. Während der Fahrzeugmarkt im Allgemeinen zentralisiert ist, müssen Hausbesitzer mit verschiedenen Stellen zusammenarbeiten, um ihre Renovierungsprojekte zu organisieren und zu finanzieren. Eine tiefgreifende Renovierung bedeutet auch, dass man für einen längeren Zeitraum aus der Wohnung ausziehen muss, was mit hohen Kosten verbunden ist.

Hier kommen die Standards für Hypothekenportfolios ins Spiel – Banken und Hypothekenfirmen würden den Hausbesitzern komplette Renovierungspakete anbieten.

Sweatman erklärte gegenüber EURACTIV, dass Menschen mit energieeffizienteren Häusern besser vor Ausschlägen auf dem Energiemarkt geschützt sind, was in der aktuellen Energiekrise immer wichtiger wird.

„Es geht um die Idee, einen Kredit aufzunehmen, um die zukünftigen Kosten eines Eigenheims zu senken“, sagte er.

Klimaziele: Grüne Energie mit oder ohne Gas?

Die Ziele des Green Deals können nur erreicht werden, wenn der Energiemix durch umweltfreundlichere Energieträger emissionsärmer wird. In dieser Sache sind sich grundsätzlich alle einig. Die Frage ist nur, ob der fossile Energieträger Gas tatsächlich zu diesen grüneren Alternativen gehört.

Was haben die Banken davon?

Der Druck auf Finanzinstitute, ihre Kreditvergabepraxis an das Pariser Klimaabkommen anzupassen, nimmt zu. Der Bericht erklärt, dass nur 8 % der Bilanzen führender Banken, zu denen auch Hypotheken gehören, derzeit mit der EU-Taxonomie für nachhaltige Finanzen übereinstimmen.

„Viele [Banken] haben sich verpflichtet, ihre Aktivitäten zu dekarbonisieren“, sagte Sweatman.

„Welchen besseren Weg zur Dekarbonisierung ihres Hypothekenbestands gibt es, als alle Häuser mit niedrigem Energieverbrauch ihrer Kunden zu nehmen und sie zu Häusern mit viel besserem Energieverbrauch zu modernisieren?“

Um dies zu erreichen, müssen Hypothekarkreditgeber laut Sweatman „proaktiv die Frage stellen“, indem sie Daten zur Energieeffizienz zusammenstellen, Energieausweise für Kunden sammeln und Hausbesitzer auf Renovierungspläne ansprechen.

Das hört sich nach viel Arbeit an, aber laut Sweatman wird es sich für Hausbesitzer und Banken gleichermaßen auszahlen.

„Dies ist eine Gelegenheit für Hausbesitzer, die Hypotheken haben, etwas Geld von der Bank zu nehmen und es in ein effizienteres Haus zu stecken, ein besserer Gläubiger zu werden und eine niedrigere Rechnung zu haben.

Das heißt, effizientere Energie bedeutet günstigere Hypotheken und damit bessere Kredite für die Kunden.

Die Standards für das Hypothekenportfolio zeigen den Banken auch auf, wer am meisten gefährdet ist, sich zu verschulden, oder wer eine Renovierung braucht, um seine Energierechnungen bezahlen zu können.

Und diejenigen, die in energieineffizienten Häusern leben, werden die größten Vorteile erfahren, so Sweatman. Die Häuser in der Europäischen Union sind mit Energiekennzeichen auf einer Skala von A bis G versehen. Bei der Vorbereitung umfangreicher Renovierungen werden die Banken zuerst die Häuser mit dem größten Verbesserungspotenzial ins Visier nehmen.

Auch diejenigen, die sich keine Hypothek leisten können, würden von den neuen Standards profitieren, betonte er.

Die Standards können nicht auf magische Weise Menschen bankfähig machen, die keinen Zugang zu einer Hypothek haben“, sagte Sweatman. Aber genau hier kommen die nationalen Regierungen ins Spiel: Die EU-Mitgliedstaaten bieten derzeit Zuschüsse und Subventionen an, um den Bürgern bei der Renovierung ihrer Häuser zu helfen. Nach den Standards für das Hypothekenportfolio erhalten Menschen, die sich ein Darlehen leisten können, dieses, während diejenigen, die es sich nicht leisten können, von ihren Regierungen subventioniert werden.

„Es ist wirklich wichtig, dass wir Zuschüsse für Menschen bereitstellen, die es sich einfach nicht leisten können, ihre Häuser zu heizen – Menschen, die gefährdet und anfällig sind“, erklärte er.

Genügend Hinweise

Viele Banken haben die neuen Standards bereits übernommen oder führen ihre eigenen Versionen ein.

Die niederländische Bank ABN Amro finanziert über 10 % der Gebäude in den Niederlanden. Bis 2030 will die Bank dazu beitragen, dass alle Gebäude in ihrem 185 Milliarden Euro schweren Hypothekenportfolio ein durchschnittliches A-Rating erreichen. Alle unternehmenseigenen Immobilien von ABN sollen innerhalb von zwei Jahren ein A-Rating erhalten.

Hauseigentümer erhalten vergünstigte Hypotheken, wenn sie Häuser mit einem registrierten Energielabel von B oder höher kaufen oder ihre bestehenden Häuser auf dieses Niveau renovieren.

ING, eine weitere niederländische Bank, trat im August der Net-Zero Banking Alliance bei. Mit ihrem Terra-Ansatz will die ING jeden ihrer neun Energiesektoren, einschließlich Wohnimmobilien, auf neue kohlenstoffarme Technologien umstellen und von den derzeitigen Methoden abrücken.

Die britische Zentralbank, die Bank of England, ist auf dem Weg, die „absoluten Treibhausgasemissionen“ zwischen 2016 und 2030 um 63 % zu senken. Und Sweatman sagte, dass alle britischen Banken bis zu diesem Zeitpunkt eine durchschnittliche Kreditportfolio-Bewertung von C“ erreichen sollen.

„Es gibt bereits genügend Hinweise darauf, dass dies der richtige Weg ist“, sagte Sweatman. „Wenn man sich die Science-Based Targets Initiative anschaut, bei der die Finanzinstitute Fahrpläne für die Zukunft aufstellen, könnte man die Art von Instrumenten, die sie herausgeben, als Hypothekenportfolio-Standards bezeichnen.“

[Bearbeitet von Frédéric Simon]

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